上期咖姐課堂，我們解答了一些關(guān)于“銀行貸款審批”的疑問(wèn)，本期我們就來(lái)聊聊“還貸”的那些事兒。有的購(gòu)房者在貸款買房后，手頭資金又充裕了起來(lái)，想要提前還貸，早日從“房奴”中脫身。但真的是每一位貸款人都適合提前還貸嗎?

提前還貸的方式

☆提前償還部分貸款

提前償還完部分貸款后，剩余貸款的償還又分為兩種情況：一是貸款期限不變，每月的月供減少，這樣每月的還貸壓力也能減輕;第二種就是縮短還款期限，每月月供保持不變，這樣貸款利息就會(huì)減少，減低購(gòu)房成本。

☆全額提前還清

提前還房貸主要是為了減少利息，節(jié)約購(gòu)房成本。只要沒(méi)有全額還清，無(wú)論是減少月供還是縮短還款期限，都需要繼續(xù)承擔(dān)利息，購(gòu)房成本增加，綜合比較之下，一次性提前還貸要比提前分期還房貸更劃算。

是否要提前還貸，這個(gè)問(wèn)題因人而異。如果不愿意負(fù)債，或者貸款時(shí)未享受到房貸利率的優(yōu)惠，是可以考慮提前還款、減少利息的。也有這幾種情況，提前還貸未必適合：

☆還貸時(shí)間處于貸款期限中后期

貸款還款方式分為等額本金和等額本息兩種。

等額本金將貸款總金額平分至還款期內(nèi)的每一個(gè)月，加上剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。這樣每月的還款本金額固定，利息越來(lái)越少;等額本息則是將貸款總額和還款期限內(nèi)的利息總額平均到每個(gè)月，每月的房貸利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

由此可見(jiàn)無(wú)論是等額本金還是等額本息的還款方式，越往后期利息越少，提前貸能節(jié)省下的成本也越少。

☆貸款時(shí)已享受利率優(yōu)惠

銀行有時(shí)候會(huì)根據(jù)不同的貸款者推出一些貸款的優(yōu)惠，給予的利率折扣也不盡相同。有些銀行會(huì)有規(guī)定如果貸款者提前還款，剩余貸款需要重新簽訂貸款合同，房貸利率也要按銀行先行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，這時(shí)提前還款就不一定劃算了。

☆提前償還公積金貸款

相比公積金貸款，商業(yè)貸款的利率較高。如果是組合貸的購(gòu)房者，提前償還利率較低的公積金貸款并不會(huì)節(jié)省多少利息。

☆銀行另有限制規(guī)定

一般來(lái)說(shuō)，貸款合同里會(huì)對(duì)購(gòu)房者提前還貸有一定約束。有些合同里規(guī)定，購(gòu)房者提前還貸需支付一定的違約金，還有的會(huì)規(guī)定貸款之后的還款期限、還款次數(shù)等，如規(guī)定購(gòu)房者在貸款后半年或兩年內(nèi)不能還貸。這種情況下，如果強(qiáng)行提前還貸，可能需要支付更高的成本。